近期，多家保险公司对包含新冠确诊责任的保险产品采取了紧急下架的调整处理。

这背后，既有市场环境变化引起的保险公司策略调整，同时也是在特定时期下特定保险产品的应时而变。

上证报发现，依然有保险平台在销售疫情相关保险，并且能够下单。不过，承保条件相对苛刻。

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爆款产品陆续下架

只需交几十元保费，就能获得一天200元甚至上千元的隔离补贴。而且一旦确诊新冠，还有高达一两万元保额的传染病确诊金……此前，类似的保险产品一度受到很多人追捧。

近期，不少消费者在寻找防疫保险相关产品时，往往都会发现“扑了个空”。

12月初开始，此前销量较高的防疫险产品陆续下架。12月8日，华泰新冠疫情保障险和华泰抗疫保同时下架；12月9日，水滴保平台的“水滴新冠防疫险”下架。

“我们的防疫产品年初就下架了。现在类似的产品已经很少了。”一家大型互联网保险公司相关人士表示。

一位北美精算师认为，这是由于保险公司因缺乏疫情相关经验数据，也无法预估这波影响态势，因而在产品和核保以及理赔上会更加保守。

不保障无症状感染者，

老年人无法购买

上证报在部分保险平台发现，目前仍然有与防疫相关的专属保险产品在售。不过，部分小型保险平台显示在售的防疫保险，在真正购买时却会遇到不能支付的情况。

上证报在支付宝平台上购买到一款防疫产品。平台显示，人保健康的“疫安心·防疫保(含新冠)”近一个月超过10万平台用户购买。

与已经下架的产品比，该产品的承保条件相对苛刻。产品投保年龄仅为出生满28天至50周岁。这也意味着老年人无法购买。

该产品明确表示，不保障新冠病毒无症状感染者，必须是确诊新冠后需住院治疗，才能拿到一天100元的津贴补偿，最多14天。

其实该保险主要是保障新冠重症、危重症的患者。保险条款规定，若因确诊重症或危重症住院治疗，可一次性获赔10万津贴。

除了这一款产品，在支付宝的平台几乎没有在售或者新推出的新冠险种。

上证报注意到，此前热销的部分抗疫保险已经不再把隔离等纳入保障范围。

疫情隔离相关保险纠纷增多

近几年，与新冠肺炎相关的保险产品销量十分可观。

复星联合、华泰财险、众惠相互等保险公司的防疫险等相关产品卖得相对较多。

《复星联合健康保险2021年理赔年报》显示，复星健康2021年为因新冠疫情被感染、被隔离的普通群众提供“爱无忧”隔离险产品，累计覆盖人群将近100万人。

银保监会在2021年12月发布的《中国银行业保险业抗击新冠肺炎疫情的实践与经验》提到，2020年保险业疫情专属保险理赔金额达4.9亿元。

2021年上市的新冠隔离险，受到市场的广泛热捧。不过热销的背后也产生了相当数量的理赔纠纷和销售误导。

针对隔离险存在不实宣传、理赔困难等问题，今年2月，银保监会财险部下发了《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》(下称《紧急通知》)，其中明确要求，财产险公司应从经营理念、销售行为、理赔管理等七大方面对“隔离险”相关业务进行自查和整改，并上报自查整改情况。

今年9月份，银保监会发布的《消费者权益保护局关于2022年第二季度保险消费投诉情况的通报》显示，2022年第二季度，在涉及财产保险公司投诉中，涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷2434件，占比24.22%。

今年上半年，隔离险已经陆续退市。在部分业内人士看来，隔离险屡屡导致理赔纠纷的根本原因，在于其设计偏离了保险的“大数法则”和“损失补偿”两个根本原则。

一位业内人士表示，隔离险无法通过扩大产品覆盖面来降低发生率，理赔金额暂时难以通过历史数据积累来确认，而故意骗保等道德风险则难以通过技术来控制。

“目前来看，防疫险、隔离险只是作为特殊时期的阶段性产品。未来保险公司在积累更多经验后，会根据针对新冠肺炎开发出更适合客户的产品。”一位精算师表示。

（文章来源：上海证券报）

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